🚗 คำนวณสินเชื่อสย์รถยนต์

วิธีคำนวณสินเชื่อรถยนต์แบบ Flat Rate

สินเชื่อรถยนต์ในไทยส่วนใหญ่ใช้วิธีคิดดอกเบี้ย Flat Rate (อัตราคงที่) ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อบ้านที่ใช้ Reducing Balance:

ตัวอย่าง: กู้ 500,000 บาท Flat Rate 2.99% / 5 ปี

• ดอกเบี้ยรวม = 500,000 × 2.99% × 5 = 74,750 บาท
• ยอดผ่อน = (500,000 + 74,750) ÷ 60 = 9,579 บาท/เดือน

ทำไม EIR (อัตราที่แท้จริง) ถึงสูงกว่า Flat Rate เกือบ 2 เท่า?

เพราะ Flat Rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเดิมตลอด แม้คุณจะผ่อนลดเงินต้นไปแล้วทุกเดือน ทำให้ดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่า Flat Rate ประมาณ 1.8–2.0 เท่า เช่น Flat 2.99% ≈ EIR 5.5–5.8% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ในไทย (ปี 2568)

• รถใหม่ — ไฟแนนซ์ผ่านดีลเลอร์: Flat 1.89–2.99% (โปรโมชั่น) / 3.49–4.49% (ปกติ)
• รถใหม่ — กู้ธนาคาร: Flat 2.49–3.99%
• รถมือสอง: Flat 3.49–6.00%

เคล็ดลับประหยัดค่าใช้จ่ายสินเชื่อรถ

• ดาวน์มากขึ้น → วงเงินกู้น้อยลง → ดอกเบี้ยรวมลดลงมาก
• ระยะเวลาผ่อนสั้นกว่า → ดอกเบี้ยรวมน้อยกว่า แม้ยอดผ่อนรายเดือนสูงกว่า
• เปรียบเทียบ EIR ไม่ใช่ Flat Rate เพื่อเทียบข้อเสนอได้อย่างเป็นธรรม
• ตรวจสอบค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกันสินเชื่อ ก่อนเซ็นสัญญา

Reducing Balance ในสินเชื่อรถไทย: ธนาคารไหนใช้บ้าง?

สินเชื่อรถยนต์จาก ดีลเลอร์และบริษัทลีสซิ่ง ส่วนใหญ่ใช้ Flat Rate แต่สินเชื่อจาก ธนาคารโดยตรง บางแห่งใช้ Reducing Balance ซึ่งโปร่งใสกว่า:

• TISCO Bank — สินเชื่อรถยนต์แบบ Reducing Balance อัตรา ~5–8% ต่อปี
• ธนาคารกรุงไทย (KTB) — สินเชื่อรถข้าราชการบางรุ่น
• Top-up / Refinance — บางผลิตภัณฑ์อ้างอิง MLR ธนาคาร (Reducing)

ข้อดีของ Reducing Balance: ดอกเบี้ยที่เห็น = EIR จริง และการปิดสินเชื่อก่อนกำหนดประหยัดดอกเบี้ยได้จริง ไม่มีเงื่อนไขขั้นต่ำเหมือน Flat Rate

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)