สินเชื่อรถยนต์ ดอกเบี้ยแท้จริงคืออะไร? อย่าหลงกับตัวเลข Flat Rate

Flat Rate คืออะไร?

เมื่อดีลเลอร์หรือธนาคารบอกดอกเบี้ย "1.79%" หรือ "2.5%" ต่อปี นั่นคือ Flat Rate ซึ่งคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้เดิมทั้งหมดตลอดสัญญา ไม่ใช่จากยอดเงินต้นที่เหลืออยู่จริง

ทำไม Flat Rate ถึงทำให้เข้าใจผิด?

ตัวอย่าง: กู้รถ 800,000 บาท ดอกเบี้ย 2.5% Flat Rate นาน 60 เดือน

• ดอกเบี้ยรวม = 800,000 × 2.5% × 5 ปี = 100,000 บาท
• ยอดรวม = 900,000 บาท
• ค่างวด = 900,000 ÷ 60 = 15,000 บาท/เดือน

แต่ถ้าคิดแบบ Effective Rate (APR) ซึ่งเป็นดอกเบี้ยแท้จริงตามยอดเงินต้นที่ลดลงทุกเดือน ดอกเบี้ย 2.5% Flat Rate เท่ากับ ประมาณ 4.7% Effective Rate

สูตรเปลี่ยน Flat Rate เป็น Effective Rate

Effective Rate ≈ Flat Rate × 1.8–1.9 (ค่าประมาณสำหรับสินเชื่อระยะ 4–5 ปี)

• Flat Rate 1.5% → Effective Rate ≈ 2.7–2.85%
• Flat Rate 2.5% → Effective Rate ≈ 4.5–4.75%
• Flat Rate 3.0% → Effective Rate ≈ 5.4–5.7%

วิธีเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อรถ

1. ขอ MRR หรือ APR (Annual Percentage Rate) จากทุกธนาคาร ไม่ใช่แค่ Flat Rate
2. ใช้ตัวเลข Effective Rate เปรียบเทียบ ไม่ใช่ Flat Rate
3. คำนวณค่างวดทั้งหมดตลอดสัญญา แล้วเปรียบเทียบยอดรวมที่ต้องจ่าย
4. ดาวน์มากขึ้นช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้มาก

เงินดาวน์เท่าไหร่ถึงเหมาะสม?

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินแนะนำดาวน์อย่างน้อย 20–30% ของราคารถ เพื่อให้ค่างวดไม่เกิน 15% ของรายได้ต่อเดือน ซึ่งเป็นระดับที่ไม่กระทบการออมและค่าใช้จ่ายอื่น

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย (bot.or.th) — การกำกับดูแลสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์