เกษียณอายุ 60 ต้องเตรียมเงินเท่าไหร่? คำนวณตั้งแต่วันนี้ก่อนสาย

อัปเดตล่าสุด: พฤษภาคม 2569 | อ่านประมาณ 7 min read

เกษียณแล้วต้องการเงินเดือนละเท่าไหร่?

จากข้อมูลของ สำนักงานสถิติแห่งชาติ และ ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET) ค่าครองชีพเฉลี่ยของผู้สูงอายุไทยในเขตเมืองอยู่ที่ประมาณ 15,000–25,000 บาทต่อเดือน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์และพื้นที่อยู่อาศัย

สูตรคำนวณเงินที่ต้องมีเมื่อเกษียณ

หลัก Rule of 300 (หรือ 25x Rule ในรูปแบบสากล):
นำค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่ต้องการ × 300 = เงินก้อนที่ต้องเตรียม

ต้องการ 20,000 บาท/เดือน → ต้องมีเงิน 6,000,000 บาท
ต้องการ 30,000 บาท/เดือน → ต้องมีเงิน 9,000,000 บาท
ต้องการ 50,000 บาท/เดือน → ต้องมีเงิน 15,000,000 บาท

สูตรนี้อิงอัตราถอนเงิน 4% ต่อปี (Safe Withdrawal Rate) ซึ่งนักวิจัยด้านการเงินส่วนใหญ่ยอมรับว่าเงินจะไม่หมดในชั่วชีวิต

อัตราเงินเฟ้อไทยส่งผลอย่างไร?

อัตราเงินเฟ้อไทยเฉลี่ยระยะยาวอยู่ที่ประมาณ 2–3% ต่อปี (ข้อมูล ธปท.) หมายความว่าค่าครองชีพจะเพิ่มขึ้นทุกปี เงิน 20,000 บาทในวันนี้จะมีอำนาจซื้อเท่ากับประมาณ 14,800 บาทในอีก 15 ปีข้างหน้า (ที่อัตราเงินเฟ้อ 2%)

แผนการลงทุนเพื่อเกษียณตามช่วงอายุ

อายุ 20–35 ปี: เน้นหุ้น 70–80% — ระยะยาวมาก ความผันผวนระยะสั้นไม่สำคัญ ผลตอบแทนระยะยาวสูง
อายุ 36–50 ปี: สมดุล หุ้น 50–60% + ตราสารหนี้ 40–50% — เริ่มลดความเสี่ยง
อายุ 51–60 ปี: อนุรักษ์นิยม หุ้น 30% + ตราสารหนี้ 70% — ปกป้องทุนที่มีอยู่

เงินบำเหน็จ-บำนาญจากรัฐช่วยได้แค่ไหน?

สำหรับลูกจ้างเอกชนที่เข้าระบบประกันสังคม: เงินชราภาพจากประกันสังคมปัจจุบันให้บำนาญประมาณ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย สูงสุดประมาณ 7,500 บาท/เดือน ซึ่งยังไม่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพจริง จึงต้องออมเพิ่มเติม

ที่มา: สำนักงานประกันสังคม (sso.go.th), ธนาคารแห่งประเทศไทย (bot.or.th), SET e-Learning